健康险新规正式出台 险企喜迎多项政策礼包

    为进一步规范健康保险经营行为，保护消费者合法权益，银保监会近日发布了新修订的《健康保险管理办法》（下称《办法》）。

    “近年来，我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化，对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战。”银保监会有关部门负责人在答记者问时指出，为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求，银保监会对原《办法》进行了必要的修订。

    《办法》突出健康保险保障属性，适应健康保险经营和监管的新形势和新要求，着力满足人民群众日益增长的健康保障需求，从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为，鼓励健康保险充分承担社会责任。在概念定位方面，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险。在产品规范和经营销售方面，明确经营健康保险应当具备的条件，推进提升经营专业化水平；坚持健康保险保障属性，明确各类健康保险产品的产品特点和要求；鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面，提升管理水平。

    银保监会有关部门负责人表示，由于个体差异性、疾病的复杂性以及医疗技术的局限性等原因，同样的医疗行为对于不同病人可能有不同的医疗结果，“行为”与“结果或者目的”不具有一一对应性，医疗行为结果的发生具有很大的耦合性。

    “当前，大部分公立医疗机构都有投保医疗责任险，提供因院方导致的医疗事故保障。新增医疗意外险后，非院方责任而导致的医疗事故可由其保障，实现了医疗风险的‘全覆盖’，有利于保费消费者利益，避免医患纠纷。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，将其纳入健康险管理，能便于保险公司在产品设计、营销和服务等方面进行综合管理。鉴于医疗服务提供者和患者都对该险种有较强需求，其能与保险公司其他健康产品服务产生协同作用。

    值得注意的是，出于对未来稳定支出的预期，消费者对长期医疗险的需求很大，但目前市场上几乎没有这类产品。一家寿险公司的精算师接受上证报采访时表示，在现行规定下，长期医疗险费率固定，保险公司将单方面承担医疗费用上涨风险，导致其不愿意开发这类产品。

    基于此，为了适应疾病谱变化、医疗技术进步和医疗费用变动情况，《办法》明确，长期医疗保险可以进行费率调整。“这将打消保险公司对于医疗费用上涨风险的顾虑，促使险企积极开发相关产品，弥补市场空白。”上述精算师补充道。

    此外，《办法》还将健康管理服务成本上限由保费的12%提高为20%。“这将有利于保险公司将健康保险与健康管理相结合，提供疾病预防、慢病管理等服务，降低健康风险，减少疾病损失。”银保监会有关部门负责人表示。

    新修订的《办法》自2019年12月1日起施行。