中保协大学生保险责任社会行取得系列成果

    本报记者 冷翠华

    历时3个多月的中国大学生保险责任行社会调查竞赛（以下简称“竞赛”）取得了一系列成果。记者从中国保险行业协会（以下简称“中保协”）了解到，从今年7月份起，中保协联合共青团中央等机构，组织开展中国大学生保险责任行社会调查竞赛。3个多月来，该活动吸引了全国23个省（区、市）58所高校的141支大学生团队参与其中，形成调研报告、实践心得等总结报告172篇，照片视频材料480余份，新闻稿件68篇。

    从调研报告来看，保险扶贫、养老保险、保险创新和农业保险等几个方面是大学生团队关注的焦点问题。中保协相关负责人表示，大学生的调研成果是对基层声音的真实反馈，今年的调研报告中蕴含了很多助推行业发展的有益见解和观点，中保协将对这些结果进行总结归纳和梳理，形成政策建议并上报监管部门，成为政策制定的资料参考。同时，中保协将调研实践活动参与作为解决大学生就业的有效渠道，通过企业的支持，为参与活动的大学生提供实习和就业机会，以及专业知识学习及资格认证渠道等。

    四方面建议改善精准扶贫医疗保险

    随着保险业的发展，其在脱贫攻坚中越来越受到社会各界的关注和重视，保险扶贫也是大学生保险社会调查的主题内容之一。

    在江西省针对建档立卡贫困户推出的精准扶贫医疗保险的风险保障机制、各县市的经营现状的调研中，江西财经大学调研团队发现精准扶贫医疗保险存在四方面问题，一是筹资标准、保险责任及风险共担机制不健全。低廉的保费难以匹配广泛的保险责任，导致最近3年险企几乎全线亏损，经营积极性不高；二是各县市对贫困人口的医疗费用补偿基本医疗保险、大病医疗保险、精准扶贫医疗保险、民政救助四道保障线的赔付顺序不科学，导致精准扶贫医疗保险对贫困人口医疗费用的报销比例高、范围广，亏损严重；三是高比例报销刺激了过度医疗消费；四是精准扶贫医疗保险，涉及部门较多，各部门衔接不足导致管理缺位，对过度医疗等现象难以形成高效管控。

    为此，江西财经大学调研团队在调研报告中提出四点建议。一是确定合理的筹资标准与保险责任，调整风险共担机制。在筹资标准和保险责任方面，应该在充分结合各县市近3年的赔付数据，并考虑医疗费用的增长，“以支定收”确定筹资标准，进一步将该险种推广到非贫困人口，扩大该险种的保障人群范围。通过加大对经营该险种的保险公司的税收优惠力度，调整该险种的保险保障基金比例，以维持保险公司对该险种的经营；二是严格遵循四道保障线的报销顺序，将精准扶贫医疗保险放在第三道防线，医疗费用先经过基本医保以及大病保险报销之后再进入精准扶贫医疗保险；三是加强对不合理医疗费用的监管力度；四是建立稳定的保险扶贫协调沟通机制。卫计委、扶贫办、医保局、财政局等相关部门应加强联系，互通有无，形成合力。

    多元养老保障需大力发展相关保险

    随着我国人口快速老龄化，养老问题变得日渐突出，如何更好地推进我国养老保险的发展，也是此次大学生保险责任行社会调查的重点内容之一。

    在调研中，东北大学学生团队发现，尽管大部分城镇居民的养老金基本可以保证日常生活，但就医问题仍然严峻，尤其是患有慢性病的老年人，养老金不足以保证养老和医疗支出。农村居民养老保险覆盖面不高，大部分老人只能依赖子女，养老保障不足。同时，多元化的养老需求与现有的养老服务体系差距较大。此外，养老服务机构管理不到位，相关法律法规尚不健全，养老设施及配套服务不完善。

    调研报告建议适当提高保障水平，建立养老金长效调整机制，坚持城乡居民社会养老保险制度与家庭养老、补充保障等其他模式相结合，形成多层次养老模式。同时，大力支持商业养老保险的发展，在保证基本养老保险制度的前提下，提供更多元化的养老方式选择。此外，加强监管和养老设施及配套服务的支出。

    为改善农村养老现状，广东金融学院学生团队调研报告建议，以村集体成立农村养老合作社的方式集中养老。村民可以自愿参与成为社员，由国家精准扶贫政策帮扶的劳动力为合作社中的老龄社员提供养老服务并获得劳动报酬。村民可以将土地经营权出租给合作社、通过土地产出物抵价或在年轻时按期缴纳费用形成资金池，在年老时用以支付养老费用等。

    关注校园风险推进保险创新

    大学生眼光独到、思维活跃，身处校园生活圈从而也对其风险十分了解。在此次竞赛活动中，大学生团队高度关注校园风险，并从保险等多方面提出创新性意见，以降低校园风险，打造更加良好的校园氛围。

    中央财经大学学生团队调研发现，77%的家长表示关注过或正在关注校园霸凌行为，18.5%的学生经历过校园霸凌事件，有80%的学生不同程度目睹过校园霸凌事件。同时，男生在校园霸凌中的角色占比远高于女生，男生参与或遭受校园霸凌的风险也要远高于女生。

    针对校园霸凌的保险保障，63%的家长表示有意愿购买。该团队建议，在设计保险时应该加大身体损害赔偿部分的保险金，同时，由于家长和学生都非常重视心理帮助，因此，校园霸凌保险的保险保障应该加强心理方面的赔偿。

    报告提出，对于校园霸凌风险，首先要建立合格的分级制度，将校园霸凌事件划分等级，其中更重要的是将心理伤害划分等级，减少对于被保险人的二次伤害。其次应该与专业的心理辅导机构合作，加强对于被保险人的心理辅导工作，着重关注被保险人的心理补偿。最后，应建立全国的校园霸凌事件信息互联体系，可以使保险公司的定价与赔偿更加合理，同时也可以帮助学校减少霸凌事件的发生。

    西安建筑科技大学的学生团队则将关注重点聚焦在大学生贷款风险之上。他们调研发现，有52.76%的大学生通过各种渠道申请过贷款。52.13%的大学生贷款是为了解决紧急情况，37.77%是为了购买服装服饰等生活必需品，30.85%是为了更换电子产品，13.3%是用于社会交际、人情往来，仅有15.96%用于学习报班。

    为此，该团队提出创新设计一款保险“月贷保”，通过限制大学生月贷款额度、定向发放贷款等方式，既满足大学生的资金需求，又降低其贷款风险。同时，该团队还提出了三方面降低大学生贷款风险的建议。一是要加强对网络贷款平台的监督，通过政策对校园网贷进行利率、手续费等方面的规定，防止网络贷款平台收取暴利，也防止学生陷入高息困境。同时，整合工信部、银保监会等多部门的力量，确保对大学生网络贷款平台的监管到位，减少由监管不足导致的风险，对存在违法行为的网络贷款平台进行整顿或取缔，促进网络贷款平台市场的健康发展。二是制定合理的扶持政策，使大学生资金需求渠道畅通。例如，针对大学生创业者，可以设立大学生创业基金对其进行扶持，适当降低大学生创业者的贷款利率等。三是规范网络贷款平台并提高网络贷款安全性，防止学生个人信息泄露，加强对借贷大学生的身份、贷款用途、还款来源等方面的审核；增设大学生担保人信息，若大学生贷款额度较高，应将贷款信息反应给担保人，以减少大学生贷款无法偿还的现象。

    “保险+期货”服务三农还需完善运营

    在服务三农方面，除了传统的保险模式，“保险+期货”的创新型模式近几年也正在逐步发展。今年的大学生保险责任行社会调查重点关注了这种创新模式运营中存在的问题，并提出相应的改善建议。

    江西财经大学调研团队重点对江西省“保险+期货”的实施情况进行了调研。调研发现，“保险+期货”在运行中存在未纳入政策性保险范围，政府支持力度不够；目前试点品种少、范围小；未开通场内期权，对冲交易成本不断增加；成本价格保险保障不全面，农民风险保障不稳定；保险价格定位不明确，保险公司利润和保费不平衡；同时，价格发现机制不健全，制约了其大面积推开。

    为推动“保险+期货”的发展，大学生团队提出了五个方面的建议。一是将“保险+期货”定位为农产品价格风险管理市场化手段的重要工具，大力推进该模式纳入政策性保险，加大政府支持力度；二是充分增加试点品种、逐步扩大试点范围；三是加速发展“保险+期货”场内期权，降低对冲交易成本；四是探索发展“保险+期货”收入保险，开创“保险+期货+银行”新模式；五是深入研究“保险+期货”价格保险定价方法，平衡保险价格和经营利润。

    据悉，中国大学生保险责任行活动是由中保协发起开展的全国性大学生保险志愿服务和文化宣传活动。

    此次开展的社会调查竞赛，是为深入贯彻落实党的十九大精神和习近平新时代中国特色社会主义思想，纪念改革开放四十周年而组织的专项活动。其目的是组织引导广大青年学生积极参与社会实践，走进社会，深入基层，了解国情与民情，传播风险保障知识，传递保险理念，增强社会责任感与使命感，为推动保险业的发展献计献策。