太平洋保险助力扶贫新模式：“政银企户保”变“输血”为“造血”

    ■本报记者 刘敬元

    “金融扶贫政策真是好，政府出台‘政银企户保’，百姓缺钱不用来回跑，专心在家里把产业搞。”——这首接地气的“赞歌”，反映的是承德隆化县农户对“政银企户保”扶贫政策的真实感受。

    “政银企户保”是河北省承德市隆化县创新推出的金融扶贫模式，涉及隆化县政府、4家银行、农业企业（合作社）、贫困户（农户）、太平洋产险五方，扶贫资金不直接发放给贫困户，而是撬动金融信贷、社会资本，投入到当地优势产业，以产业效益带动贫困户稳定脱贫，使得扶贫更具持续性，变“输血”为“造血”，形成有生命力的“金融支撑产业发展、产业带动脱贫攻坚”的金融扶贫路径。

    日前，《证券日报》记者实地探访承德隆化，了解了这一扶贫政策的出台过程以及实施以来的效果。

    250万元贷款不到一周到账

    隆化县开创的“政银企户保”精准扶贫模式，源自河北省在全省推广的“政府+银行+保险”的“政银保”模式，即，政府组织银行向贫困户发放扶贫贷款用于贫困户发展生产，为了确保资金安全，由保险公司对贷款提供保证保险，解除银行贷款的后顾之忧。

    2016年，隆化县在此基础上，将贫困户贷款改为将贫困户和优质农业企业结合起来，破解传统“政银保”模式下的农户贷款难与银行放款难并存的问题，有效率地使用扶贫资金，将贷款发放给优势产业的优质企业，贫困户以扶贫贷款入股，企业为入股的贫困户“分红”，带动贫困户脱贫，同时，太平洋产险提供贷款保证保险，对于贷款风险，政府、银行、保险各自承担10%、10%、80%。这样，扶贫工作更加稳妥、安全，更具保障性和可操作性，时任承德市委书记周仲明将此模式命名为“政银企户保”模式。

    隆化县扶贫办主任赵青林说，“政银企户保”具有放大资金效应的特点。隆化县每年整合各项资金1亿元以上，作为担保基金，撬动金融资本10亿元，拉动民间投资30亿元，着力发展支柱产业。比如，对肉牛、设施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等优势产业，制定针对性扶持政策，提升贫困群众发展脱贫产业的积极性。对借款户予以贷款贴息，其中，农业企业中贫困户人数占60%（含）以上的贴息100%，对贫困户人数占30%-60%的，贴息50%。

    而贫困户的收入可来自三部分，包括股金、薪金、土地租金。后两者视每户的情况而定，股金则为扶贫资金贷款入股农业企业所得的分红，要求不得低于贷款利息；以每个贫困户每年贷款上限5万元、贷款利率7.2%计算，分红至少为3600元。

    “农业企业投资比较大、投资回收期长、效益低，对贷款的需求迫切，政府出了这个政策，对于我们来说，是非常受益的。”白颖介绍道，申请一般的银行贷款，要找担保人、抵押物，利息高，利率9.8%左右，而走“政银企户保”通道，带贫困户，贷款免担保，政府还给全面贴息，成本大大降低。

    白颖是晨新蔬果专业合作社董事长，合作社园区位于河北承德隆化县偏坡营乡，成立于2013年5月，目前有日光温室40栋，占地面积140亩“如果一开始有这么多钱，我把整个园区都建满的话，跟现在肯定还是不一样的，现在的园区我是3年才建满的。”

    白颖说，她的园区目前带动了贫困户39户、50多人，自己申请到了“政银企户保”的第一笔贷款，作为第一个受益者，不管公司是否盈利，每年给贫困户的利益，除了最低3600元的分红以外，还包括年节的福利以及对困难户的补助。

    与白颖一样对“政银企户保”由衷感激的还有于海瑞。他是合鑫牧业有限公司的负责人，公司成立于2008年，主业为养猪，猪场建在隆化县韩麻营镇。于海瑞说，虽然隆化是贫困县，但是县里还是有能人，研究出来“政银企户保”，一开始实施，他就直接受益——250万元贷款，不到一周就到账，很快就用上了，去年他盈利三四百万元。

    而在之前，从2008年到2015年，于海瑞在几家银行申请下来的担保贷款，累计仅50万元，每家银行最多借出10万元、8万元，且都需要担保，几年下来，已有几十个亲戚朋友给他做过担保，贷款批下来最快也得1个月。

    “去年如果没有‘政银企户保’，我的效益肯定远远要低得多，我们没有理由不去带贫困户。”于海瑞说，他的猪场直接带动32户贫困户，还有一些通过技术支持间接带动的。

    数据显示，2016年，隆化县“政银企户保”项目共发放贷款5.6亿元，直接受益农户3209户。赵青林说，2017年，隆化县规划将有45个贫困村、2.8万名贫困人口实现脱贫出列，预计“政银企户保”金融贷款达到10亿元左右，撬动社会资本30亿元，重点打造20个左右金融助力产业脱贫示范园区，带动1.5万人实现稳定脱贫。

    保证保险费率降至1.2%

    “政银企户保”项目开展过程中，作为独家承保贷款保证保险业务的险企，太平洋产险通过积极提供支持农业企业、贫困户信贷服务的保险产品，为缓解农业企业、贫困户融资难提供保险保障，发挥了保险机制在保障金融扶贫、促进现代农业发展的积极作用。

    太平洋产险河北分公司总经理陈辉说，在“政银企户保”扶贫模式中，其提供的保险产品涉及农村小额贷款履约保证保险、农业保险（种植险、养殖险、林业险）、借款人意外伤害保险等。参与到政府扶贫项目中，险企需要具备政策性农险业务资质，健全的管理管控体系，专业人员和服务，以及完善的基层服务网络。

    而在“政银企户保”开展之前，曾有其他保险公司因为保证保险赔付高、风险大直接放弃合作，太平洋产险在对项目综合评估后选择了积极参与，并始终以整体盈利为底线，在谈判过程中主动提出合理化的合作方案。

    事实上，针对保证保险风险较高的问题，“政银企户保”各方联合制定了多项风控措施，比如，贷款审批制度、“五包一”工作制、贷款追缴、贷款追偿、熔断机制、责任追究机制等。

    其中，“五包一”工作制，由乡镇党政一把手、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队、村干部和合作经济组织（或龙头企业）负责人，五人承包一个贫困户。加上金融机构信贷员组成5+1工作组，对贷款农户的个人基本情况、信用情况、不良嗜好、还款能力等进行保前调查，并帮助贫困户谋划产业，进行贷款资金运用全程监管，确保信贷资金运用过程不偏离方向。熔断机制则为，当乡镇贷款不良率达到5%时，暂停对其贷款业务，由该乡镇同担保服务中心、银行、保险公司三方及时进行调查，查找原因，提出整改方案。

    尽管如此，太平洋产险也面临一定风险。“最直接的风险是贷款户无法还款而造成的理赔风险，”陈辉说，同时，其还面临着重大灾害发生时农业保险无法“兜底”的风险。参与到这一扶贫项目中，太平洋产险特将保证保险费率由非车险条线的最低执行费率2.2%降至1.2%，即，按贷款金额的1.2%收取保费。

    截至目前，太平洋产险在隆化县实现森林险、种植险保费入账1924万元，保证保险保费收入488.64万元，借款人人意险保费收入20多万元，共为3144个涉农企业及农户提供贷款保障达4亿多元。

    通过借鉴承德隆化的推广模式和经验，太平洋产险又先后与10个县签订了“政银企户保”合作协议，并逐步实现保费收入。自去年以来，截至目前，太平洋产险在5个县累计实现保证保险保费收入587.18万元，提供风险保障4.96亿元，累计受益农户3307户；累计实现农险保费收入3651万元。