银行信用卡业务左右手：一手减法一手加法

    本报记者 彭妍

    当前信用卡行业经营格局正发生显著转变，呈现出降本增效与精准营销并行的发展态势：一方面，多家银行密集关停信用卡分中心、下线信用卡独立App、批量停发联名卡，持续推进业务精简与架构优化；另一方面，行业仍在加大优质客群获客力度，通过升级实物礼品权益，争抢高质量新增客户。

    受访专家表示，此番经营策略调整，折射出信用卡行业已告别粗放式规模扩张模式。在风险管控、成本压降、盈利修复的多重压力下，行业正全面转向降本增效的精细化运营。一边精简低效业务、优化组织架构，通过剥离亏损低效产能，做好风险与成本管控的“减法”；一边加码礼品营销、精准拓展客群，通过筛选优质增量用户，做实盈利提升的精准“加法”，二者均是银行推进精细化经营的理性选择。

    经营模式转型：

    精简整合降本增效

    在行业下行周期，推进降本增效转型已成为多数银行信用卡业务的核心方向。近期，多家银行加速渠道整合与业务精简，多地信用卡分中心关停、信用卡独立App迎来集中关停潮、联名及主题信用卡批量停发，行业优化经营结构、压降运营成本的态势凸显。

    具体来看，交通银行、广发银行、民生银行等多家银行陆续关停部分区域信用卡分中心。据不完全统计，2025年已有超60家信用卡分中心终止营业。某银行信用卡营销人员向《证券日报》记者坦言，关停的信用卡分中心大多处于盈利不佳的状态，银行此举的目的是优化经营布局，压缩运营成本、减少低效开支。

    App端整合提速，不少银行选择关停信用卡独立App，将相关功能整合至总行手机银行。其中，中国银行信用卡App“缤纷生活”将于2026年6月30日24时起全面停止服务，原“缤纷生活”App相关功能及服务已全面迁移至中国银行App；上海农商银行、渤海银行已完成信用卡独立App的关停及功能整合，以此优化运营架构，实现降本增效。

    产品端，一些联名及主题信用卡停发。交通银行、兴业银行、建设银行等多家银行宣布停发多款联名及主题信用卡，覆盖出行、消费、生活服务等多个场景，重点淘汰合作价值低、运营成本高的低效产品。

    本轮信用卡业务经营模式的调整，主要源于行业增长见顶与资产质量承压双重因素。中国人民银行近日发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.87亿张。记者梳理发现，相较于2022年三季度8.07亿张的历史峰值，截至2026年一季度末，三年多来信用卡和借贷合一卡存量已累计缩减约1.2亿张。

    与此同时，信用卡业务整体资产质量压力逐步显现。从上市银行近年披露的年报数据来看，部分银行信用卡逾期率、不良率有所抬升，信贷资产质量管控难度加大，倒逼银行转变粗放经营模式，全力推进降本增效。

    礼品加码获客：

    存量竞争下突围增收

    在行业转向降本增效的同时，银行信用卡业务营销力度持续加大，升级自行车、箱包、厨具等实物礼品权益，已成为各家机构争夺客群的重要手段。

    近日，《证券日报》记者在北京丰台区龙湖丽泽天街走访发现，一处办卡推广点位摆放着数十辆不同品牌、型号的自行车。记者途经时，有信用卡营销人员主动推介办卡福利，“办信用卡，免费领自行车”。现场醒目宣传牌显示，邮储银行、平安银行、交通银行、兴业银行等多家银行联合推出“低碳出行领自行车”活动，活动明确，客户办理两张及以上合作银行信用卡，即可免费领取大行、捷安特、喜德盛等品牌自行车，或者电饭煲、电烤箱、破壁机等家电赠品，首期礼品投放规模达一万台。

    据信用卡营销人员介绍，相较以往，本次办卡活动礼品规格全面升级，礼品价值更高、品类更为丰富，对客户的吸引力显著提升。

    此外，银行还通过多种场景渠道开展信用卡获客工作：一方面依托环球影城、欢乐谷等文旅权益，叠加微信支付满减优惠与生活用品等实物礼品吸引用户办卡；另一方面，社区地推、商超驻点、线上短视频营销等多种形式全面铺开，获客攻势持续加码。

    值得关注的是，当前银行业普遍处于降本增效阶段，高额礼品投入是否会推高银行获客成本？对此，多位信用卡营销人员向记者坦言，受硬性业绩考核指标约束，日常营销压力较大，只能通过加大礼品力度突击提升办卡量。

    苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，当前信用卡行业一边降本增效，一边加码礼品营销，是行业由粗放扩量转向精细化经营的必然过程。银行关停低效分中心、下线信用卡独立App、停发长尾联名卡，意在压降运营成本；加大礼品营销则是为了抢夺优质活跃客群。两项举措目标一致，均旨在优化投入产出——银行不再盲目追求发卡量，而是通过缩减低效投入、精准获客、聚焦优质客户，以改善资产质量、提升盈利水平。

    素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，降本增效叠加礼品获客的双向经营模式，短期内仍将是信用卡行业的主旋律。但从长期看，该模式仅是行业盘整期的阶段性选择，难以成为常态。

    在行业增长放缓、盈利承压的背景下，信用卡业务需走差异化竞争路线，进一步深化降本增效。薛洪言认为，脱离发卡规模竞赛后，行业稳健发展需具备三项核心能力：一是精细化运营存量客户，通过挖掘数据提升单客价值；二是搭建消费场景生态，增强用户黏性；三是精准开展风控定价，动态调整授信，平衡规模、效益与风险，夯实业务发展基础。