商业银行独立信用卡App关停整合提速

    本报记者 熊悦

    商业银行正持续推进信用卡服务渠道整合。近日，中国银行发布公告称，该行推出的信用卡App“缤纷生活”将于2026年6月30日24时起全面停止服务，原“缤纷生活”App相关功能及服务已全面迁移至中国银行App。

    近年来，已有多家国有大行、中小银行整合信用卡App服务渠道或关停信用卡App。受访专家表示，信用卡市场已进入存量时代，建立独立信用卡App进行拓客、运营的高成本模式难以为继，加之监管要求金融机构“清退”用户活跃度低、功能冗余的移动应用等，使得银行关停、整合信用卡App的步伐提速。

    优化信用卡App服务渠道

    根据中国银行公告显示，停止服务后，“缤纷生活”App将无法登录、查询及办理相关业务，建议用户下载注册中国银行App使用信用卡服务。对于此次“缤纷生活”App关停，中国银行表示，为进一步整合服务资源，优化线上金融服务体验，该行对移动金融服务渠道进行优化升级。

    这并非首家信用卡App服务渠道的国有大行。2025年，邮储银行公告对信用卡线上服务渠道进行调整。邮储信用卡App相关功能将整体迁移至邮储银行App，整合完成后，客户将不能再使用邮储信用卡App。

    近年来，部分中小银行也在推进信用卡服务渠道整合。例如，渤海银行信用卡App自2024年12月30日起停止服务，其信用卡App功能迁移至渤海银行App信用卡板块内；上海农商银行信用卡App自2024年7月1日起关停等。

    值得一提的是，关停独立的信用卡App并非唯一的整合方式。“减量”之外，部分银行选择将信用卡服务渠道拓展至更为轻量化的小程序，并将其嵌入流量池更大的支付类App中。

    例如，今年1月份，广发银行信用卡与银联云闪付App合作上线“广发银行信用卡”小程序，用户在银联云闪付App内即可检索，并获取信用卡服务。2025年，“邮储银行信用卡”小程序登录微信App，不但操作简单且功能全面。

    在受访专家看来，银行将信用卡服务以组件化的形式嵌入外部流量生态，能够增强用户获取服务的便捷性和活跃度，实现渠道优化、获客提质。

    后续或有更多银行跟进

    银行信用卡App这类服务渠道此前也曾经红极一时。彼时正值信用卡市场规模扩张及移动互联网流量红利溢出，各家银行纷纷建立独立的信用卡App以抢占市场份额，并以此为切入口构建金融服务生态圈。

    在受访专家看来，当前信用卡业务进入存量市场，出于压降运维成本考虑，银行持续整合优化信用卡App等金融服务渠道。

    中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉《证券日报》记者，银行的信用卡App与银行的手机银行App功能高度重叠，目前银行的手机银行App普遍已全面覆盖信用卡基础服务，而信用卡App额外的运营维护成本较高，银行通过整合、关停信用卡App等服务渠道，以提升客户综合价值贡献，并更好地覆盖成本。

    “信用卡行业增量扩张空间当前基本见顶，发卡规模、增速放缓，用户增长趋于停滞，过去依靠多个App分渠道、铺流量的运营模式已不再适配当前的行业发展节奏。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示。

    监管要求金融机构加强移动互联网应用程序管理，则是银行信用卡App关停的另一推动因素。国家金融监督管理总局办公厅2024年9月份发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》提到，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

    王蓬博认为，银行统一信用卡App和手机银行App入口更贴合大众日常金融服务需求。预计后续会有更多银行逐步将信用卡App功能整体平移归集至手机银行App，从而不再保留独立运营的信用卡App。

    “未来银行移动金融服务渠道将进一步优化升级。”娄飞鹏表示，一是从产品导向转向用户导向。银行依托AI、大数据技术实现客户分层与个性化服务。二是线上服务渠道与电商、政务、医疗等场景的嵌入进一步深化。银行构建综合服务平台，以增强客户黏性。三是数智化转型加速。银行通过引入大模型、区块链等技术优化风控、客服和运营流程，实现降本增效与模式创新。