本报记者 彭妍
从2014年首批5家民营银行开启试点至今，民营银行发展已走过七年历程，在我国银行机构体系中扮演了重要角色。但是，部分中小银行在扩张路途中遭遇监管政策收紧，所面临的业务遭遇瓶颈，其中，民营银行占有一席。
易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，关于中小银行未来发展，需要坚定初心，在自身定位的区域精耕细作，关注如何挖掘小微金融、普惠金融存在的市场需求，在战略方向和业务模式方面，中小银行应当作出更加成熟的思考，结合监管的指导意见，努力开拓出属于自身发展的“长效机制”。
业务违规接连被罚
目前民营银行的总数19家，且开业时间不长。但是，近年来中小银行屡屡遭受监管部门的处罚，其中不乏民营银行。
今年三季度，多家中小银行收到监管部门罚单。据《证券日报》记者梳理，华瑞银行、新网银行等多家银行在今年收到监管部门大额罚单，处罚事项也复杂多样。
9月7日，上海银保监局对上海华瑞银行开出一份巨额罚单，合计处罚金额超520万元。具体处罚原因，华瑞银行在2016年至2020年间涉及的违法违规事实有11项。在管理经营层面，该行不仅未按规定进行信息披露，而且在未经任职资格许可情况下任命高级管理人员，更有重大关联交易未经董事会批准。
今年7月，新网银行因为未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易等四项问题被央行成都分行处罚630万元。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，一方面，中小银行是金融创新的主力，在盈利压力驱动下，中小银行更乐意和互联网以及新场景结合，而金融创新往往意味着更多潜在风险，此时，中小银行很容易因为金融创新踩过界，而遭遇处罚；另一方面，中小银行管理较为薄弱，在银行业，中小银行较新、较小，其抗风险能力较弱，公司管理和治理能力也存在局限性，所以，监管部门关注到的中小银行的风险点较多。
“互联网+金融”成中小银行下一个风口
一系列罚单乱象背后，是部分中小银行在经营上陷入了瓶颈。
不同中小银行之间的分化差距较为明显，以微众、网商为代表的头部中小银行，表现出了碾压式的优势，同时相当一部分中小银行业绩不稳定乃至负增长。以亿联银行为例，在今年上半年，亿联银行净利润0.83亿元，同比下降41.55%；梅州客商银行净利润0.13亿元，同比下降62.86%。
部分中小银行该如何开拓业绩新增长点？“中小银行需要更加灵活的开展业务，在线下，中小银行利用业务灵活性，用更好的服务品质来推进业务发展，在线上，中小银行可以和互联网平台合作，推进金融功能嵌入，发展嵌入式金融，利用互联网平台流量来实现金融业务的扩张。”盘和林称。
对于中小银行而言，由于成立时间较短、网点少、客户基础薄弱等限制性因素，借助互联网渠道是一条迅速扩张的捷径。但是，自去年以来，随着监管组合拳的落地，第三方互联网存款也被叫停，中小银行在资产和负债两端遭遇“双杀”。特别是过度依赖外部合作方的中小银行，受到的冲击更为剧烈。
苏筱芮对《证券日报》记者表示，从资本补充的角度看，中小银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行需要强化客户的精细化运，建议关注用户体验与用户留存，尽可能减少后续因营销力度减小而用户大量流失的情况发生。
盘和林认为，中小银行的下一个风口有可能是嵌入式场景金融。中小银行将金融功能和金融产品，通过API接口接入到线上应用和线下场景，通过互联网传播，通过流量来实现金融业务的扩张和发展。
（编辑 孙倩）
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