多家银行下调预借现金额度 温州银行因用途管理不审慎被罚

    ■本报记者 毛宇舟

    5月份以来，多家银行发布公告下调预借现金额度。根据农业银行公告，其在7月26日起将对信用卡预借现金交易（含透支取现、透支转账）进行限额管控，预借现金交易日累计限额为人民币20000元。

    事实上，自去年年底监管部门下发《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，陆续有银行发布公告调整预借现金额度。此前，预借现金由于具有额度高、手续费低、可分期的特点，备受持卡人喜爱。银行为了迎合持卡人需求，也纷纷提高预借现金额度。然而对于预借现金的用途，银行却很难进行监控，这给银行信贷资金流入股市楼市留下了隐患。近日，温州银行杭州分行就因信用卡预借现金用途管理严重不审慎遭浙江银监局处罚。

    预借现金管控趋严

    2017年信用卡预借现金大热，虽然其收费并不低。一般情况下，预借现金不享受免息还款，从取现当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。此外，预借现金业务还要收取手续费，通常境内人民币预借现金手续费为每笔取现金额的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔取现金额的3%，最低收费每笔3美元或30元人民币。但由于该业务操作便捷，并不需要额外提交审核，受到了不少持卡人的喜爱。

    为了迎合持卡人，许多银行在2017年大举提高了预借现金额度，甚至有银行一度将预借现金额度调整至信用额度的100%。但问题也随之而来，由于银行很难监控信贷资金去向，监管部门对于预借现金开始收紧。

    根据监管要求，信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。

    此后，多家银行明确，通过信用卡预借现金获得的资金只能用于消费领域，包括家庭耐用品消费、旅游消费、家居装修、助学进修、医疗保健等，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

    上海银行信用卡中心6月末发布公告称，“根据监管要求，现进一步明确我行个人信用卡预借现金资金用途不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、投资证券、理财、借贷及其他权益性投资）。信用卡预借现金比例上限不得超过信用额度的50%，且应全额计入最低还款额，将根据监管规定采取相应管控措施”。

    农业银行公告称，为有效落实监管要求，该行将于2018年7月26日起对信用卡预借现金交易，含透支取现、透支转账，进行限额管控，届时信用卡境内预借现金交易日累计限额为人民币20000元。民生银行则在4月18日发布通知，对于客户将信用卡资金用于非消费领域的情况，将根据监管规定采取提前结清、降额、止付等管控措施。

    据《证券日报》记者了解，目前多家银行将预借现金额度调整为信用额度的50%，部分银行有上限金额规定，各家银行情况不一。一名持卡人称，预借现金受到追捧的主要原因是额度比较大，去年很多银行调整额度后，预借现金取现额度大概为信用卡直接提现的两倍，对于有大额资金需求的持卡人来说，周转更为方便。

    温州银行被罚

    值得注意的是，监管机构加强了对信用卡预借现金的监管，并罕见的做出了处罚。7月份，银保监会的网站公布的信息显示，温州银行杭州分行因“个人经营性贷款资金被挪用于归还个人借款、信用卡预借现金用途管理严重不审慎；贷款管理严重不审慎；违规发放个人经营性贷款”，被中国银监会浙江监管局罚款人民币95万元。

    业内人士表示，近期，对银行贷后管理方面的罚单数量较多，部分银行在贷后管理上的风险管理可能相对薄弱。这需要引起相关机构的重视。