互联网思维补充医疗保障短板 平安健康APP再出保险“爆款”

    本报见习记者 郑馨悦

    近两年来，保险“互联网+”的趋势在健康险行业逐渐兴起，保险与互联网的融合开始走向始于用户需求培养、长期嵌入、深度融合的阶段。平安健康险旗下的平安健康APP就以互联网思维打造了多个“爆款”产品，并在近期推出国内首个专注0-17岁少儿全面保障的健康险产品——“平安i康保·少儿配齐”。

    值得注意的是，行业首款含癌症住院+意外住院的百万医疗险产品“i康保•老年医疗”，直击高龄、慢病人群需求痛点，从产品设计、服务运营两方面破解这一医疗保障难题，持续探索“互联网+”健康保障新业态。

    互联网思维造保险 首年投保开放至70周岁

    据了解，目前我国健康险市场仍处于发展阶段，对于高风险人群的覆盖尚有不足。以报销型医疗险为例，传统医疗险最高投保年龄上限通常为60周岁，且高血压、糖尿病等慢病患者往往无法通过健康告知，导致高龄老人、慢病群体的医疗保障出现长期缺位。

    针对这一问题，平安健康APP推出的“i康保•老年医疗”从用户需求出发，重点关注以往被其余保险产品拒之门外的中老年人及三高人群，通过合理放宽准入门槛，进一步拓宽产品的可覆盖人群。首年投保开放至70周岁，高血压、糖尿病、甲亢、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石等慢性病患者也能投保，让更多的人能够以较低的保费拥有百万癌症医疗保障。

    与传统思维下“先定好怎么去卖一种产品再去设计产品形态”的产品观不同，“i康保•老年医疗”秉承互联网思维，更注重用户需求与体验，先剖析用户的痛点，再去找解决它的办法。

    从保障内容来看，“i康保•老年医疗”的恶性肿瘤保额（含原位癌）最高达200万，报销不限社保目录、不限治疗手段，且零免赔额，减轻患者癌症医疗费用的后顾之忧，有效减少癌症“因病致贫”情况的发生，体现了保险的普惠型本质。

    与传统癌症医疗险只赔付确诊后的住院治疗费用不同，“i康保•老年医疗”可报销确诊阶段的挂号费、检查检验费，以及治疗阶段的住院、特殊门诊、普通门急诊的费用，为患者提供从确诊到治疗的全方位保障。从中国癌症治疗现状出发，为满足部分患者的实际需求，“i康保•老年医疗”保障范围内的中药也可报销。

    由于老年人身体机能退化、腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生摔伤等意外情况的几率会增加，需要通过意外险进行保障。因此，除了最高200万癌症保额，“i康保•老年医疗”针对中老年人高发的意外医疗，运用互联网思维，从客户痛点出发进行产品设计，提供20万意外医疗的高额保障，充分考虑了中老年人的实际需求。

    优化移动端服务体验 满足用户个性化需求

    在平安健康险移动战略的指引下，平安健康APP发展迅速。作为国内移动端健康保障引领者，平安健康APP针对不同人群推出多款“i系列”专属产品，重点满足更多角色用户需求。

    其中，国民百万重疾险“i康保•重疾”，覆盖130种疾病，最高110万保障，保费亲民、可灵活配置，并有成人版和少儿版满足不同年龄段保障需求；近期推出的“i康保·少儿配齐”，打造一张保单“配齐”少儿医疗、疾病、意外保障的新模式，为0-17岁少年儿童定制专属健康保障。“i系列”产品设计有着鲜明的互联网烙印，从用户需求出发，注重提升保障实用性，受到市场广泛关注。

    投保阶段，平安健康APP通过操作简化持续提升用户体验，健康告知-确认订单-付款三个步骤即可完成投保，充分享受极简投保体验。比如“i康保•老年医疗”就搭载了“智能核保”功能，用户可通过线上人机对话方式即时获取个性化核保结论，在确保合理风控的前提下，为大量临界次标体人群提供合适的投保机会，让健康保障惠及更多用户。

    针对理赔流程，平安健康APP也对操作步骤做了极大精简。理赔申请手段突破行业传统举措，无需邮寄材料，通过拍照上传即可完成在线理赔申请。在理赔e化技术不断完善的前提下，平安健康APP在线理赔已覆盖用户90%以上日常赔付需求，理赔款最快60秒即可闪电到账。

    结合线上销售场景和互联网用户的使用习惯，平安健康APP搭载7*24小时智能客服“小安机器人”，进一步为用户解答各类个性化问题与疑虑，确保服务响应更加即时、高效。另外，用户在平安健康APP上还可享受“在线华佗”智能问诊服务。“在线华佗”咨询范围覆盖全科室疾病，基于大数据后台，随时随地为用户提供智能问诊咨询。

    数据显示，平安健康APP上线2年时间即凭借卓越的用户体验获得了3000万白领用户青睐，每天为近200万年轻互联网用户提供涵盖“保险保障+就医服务+健康管理”的健康保障服务。随着针对不同年龄群体的“i系列”专属产品的推出，平安健康APP的线上智能化服务正在满足更多用户的健康需求，通过“互联网+”模式打造健康险行业新的服务标准。