米仓财行破解小微融资瓶颈 做传统金融机构补充者

    近日，小微企业融资再现政策利好。

    央行连发两文支持民营企业和小微企业融资。一方面，将引导设立民营企业债券融资支持工具，稳定和促进民营企业债券融资。另一方面，在今年6月增加再贷款和再贴现额度1500亿元基础上，再增加再贷款和再贴现额度1500亿元，发挥其定向调控、精准滴灌功能，支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。

    有专家认为，尽管相关扶持政策不断加码，但小微企业融资难、融资贵的现实或仍将持续，这是一般经济规律造成的，因为小微企业未来前景不确定，风险高，人为干预减利放贷效果有限。

    受宏观经济下行影响，小微企业融资难问题近年来愈加凸显。随着我国经济增速逐步放缓，去杠杆成为经济政策的总基调。为了降低经济的债务水平，政府、企业、个人都要去杠杆。在信贷总体收紧的背景下，由于小微企业信用度低、抵押物不值钱等原因，从银行等传统渠道贷款难上加难。

    “银行等传统金融机构之所以不愿意做小微企业贷款，主要有三点原因：第一是信息高度不对称，银行不知道借款人的信息是真是假；第二是经营的不稳定性，因为企业规模小，抗风险能力就比较差；第三是运营的成本过高，给小微企业做一笔贷款的手续的成本，相对借款额来说比较高。”米仓财行副总经理窦滨表示。

    在窦滨看来，解决小微企业融资难题，除了要在政策上给予支持，还需要借助金融科技。“互联网金融和大数据改变了传统金融支付、风险管理、获客、催收等环节，在企业征信等方面发挥了重要作用，极大地降低企业授信成本和作业成本。”

    米仓财行是国内一家知名的互联网金融助贷服务平台，提供以房产抵押为担保的小微资产获取、贷前调查、贷中管理、贷后处置等一站式金融服务；同时为借款客户提供优质融资解决方案及风控服务。

    由于房屋抵押贷款的流程繁杂，很多都需要线下完成，这就导致标准化极难，会严重影响效率和规模化。为解决上述问题，米仓财行采用了标准的三层架构的软件体系结构，基于网络模式进行开发，可以很好地满足贷款机构对于多系统信息整合、业务流程快速定制、多方位风险控制、数据深入统计分析以及信息安全管理等各个方面的信息化需求，并可真正成为有效协助贷款机构进行综合业务管理、进一步提升经营管理层次的信息化技术手段。

    “我们通过金融科技，把借款人的风险‘定价’，并且标准化。在不损失任何风控的前提下，让传统的金融机构知道这些客户是经过筛选的，把信息不对称性和经营波动的影响降到最低。”窦滨说。

    得益于同时兼备传统金融机构的严谨风控与互联网金融的灵活、创新，2015年成立以来，米仓财行的业务持续快速增长，已经累计为小微企业融资超过百亿元。

    值得注意的是，在中国一线及省会城市，房抵贷业务正成为越来越多小微企业的选择。一方面是由于房抵贷能够提供较大的资金支持，有效地满足了小微企业的需求。另一方面，有数据统计显示，房抵贷产品的坏账率远低于一般普通贷款产品。

    佰瑞咨询数据统计，截至2017年6月底，中国商业银行发放房抵贷的规模，约为39.4万亿元。对米仓财行这样的互联网金融科技公司而言，市场前景非常广阔。

    窦滨表示，传统金融机构的作用不可替代，我们的定位是做传统金融机构的补充者，通过和传统机构合作，更好地为小微企业服务。“破解小微融资难还须多方发力，信息不对称和风险控制始终是问题的难点。依托于互联网和大数据的金融科技，或许是一条解决问题的有效途径。米仓将继续探索，让金融科技更好地服务于小微企业融资。”