■本报记者 郝飞
近日，《国家金融监督管理总局办公厅关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》正式发布，其中提出，“防止并纠正对涉农优质客户过度授信、‘内卷式’竞争等现象”，引发广泛关注。
受访专家普遍认为，在乡村振兴战略深入推进、涉农信贷规模持续增加的当下，如何防止银行，尤其是农村中小银行陷入“内卷式”竞争，从而实现金融资源合理配置与高效利用，成为银行业面对的重要课题。
关注现象：优质客户被过度授信
在乡村振兴政策东风下，各银行纷纷加大涉农信贷投放力度。据国家金融监督管理总局数据，截至今年2月末，银行业涉农贷款余额为51.88万亿元，同比增长8.9%;2025年前两个月新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.52%。
然而，银行在支持乡村振兴过程中，对涉农优质客户过度授信的“内卷”现象也逐渐显现。
从供给端看，当前银行业在城市存量市场的竞争趋于饱和，农村市场成为新的业务增长点，众多银行将目光投向农村，加剧涉农信贷市场竞争。
从需求端看，涉农生产经营的优质融资主体稀缺。银行信贷资源率先向少数优质客户集中，易出现过度授信现象。同时，县域地区农信机构受“机构不出县、业务不跨县”政策限制，展业范围局限于县域内，进一步加剧县域内信贷资源竞争的拥挤程度。
“涉农贷款‘内卷式’竞争，主要表现为金融机构在优质涉农客户资源上过度集中、过度授信，甚至不惜降低贷款条件、压低贷款利率来竞争。”一位全国性股份制商业银行资深从业者对《农村金融时报》记者表示。
这位资深从业者认为，这种“内卷式”竞争带来的负面影响不容小觑。对金融机构自身而言，过度竞争可能导致贷款质量下降，风险隐患增加。为争夺客户，部分机构可能放松风险把控，忽视借款人真实还款能力和潜在风险，一旦经济环境变化或市场波动，这些贷款或会成为不良资产，威胁金融机构稳健运营。从农村金融市场整体生态来看，“内卷式”竞争会破坏市场秩序，扰乱正常价格机制。不合理的低利率竞争，不仅压缩金融机构利润空间，影响其服务创新和可持续发展能力，也可能导致金融资源错配，真正需要资金支持的中小涉农主体反而难以获得足够的金融服务。此外，过度授信还可能引发借款人过度负债，对其自身经营产生负面影响，不利于农村实体经济健康发展。
中国（海南）改革发展研究院研究员郝志运认为，涉农优质客户具有稀缺性，而相关融资供给多、需求少，导致银行争揽客户、过度授信，导致“内卷式”竞争。
解决之道：差异化竞争是关键
在广大农村地区，涉农优质客户占比较少，更多客户是一般涉农客户。防止“内卷式”竞争，需要银行经营好占更大比例的一般涉农客户。
前述全国性股份制商业银行资深从业者认为，银行要树立正确竞争观和发展观，摒弃单纯追求规模和速度的粗放式发展模式，转向以质量和效益为核心的内涵式发展道路;充分发挥自身优势，找准市场定位，实现差异化竞争。
农村中小银行作为服务“三农”的主力军，在防止“内卷式”竞争中扮演着重要角色。面对大型银行、全国性股份制商业银行、城商行等通过各种形式涉足“三农”业务的竞争对手，农村中小银行唯有立足自身优势，走差异化竞争之路，才能在“三农”金融市场站稳脚跟。
近年来，各农村中小银行也在不断探索尝试中，努力深耕本土，寻求破解涉农信贷“内卷”的有效手段。比如，安徽天长农商银行以“地缘+效率+创新”三重优势构建差异化壁垒，避免同质化“内卷”。作为扎根县域的本土银行，依托深厚地缘人缘优势，可精准识别客户需求。例如，该行为缺乏抵押物的“95后”返乡创业者——永胜农业种植专业合作社负责人赵永玲提供20万元信用贷款，以“知根知底”的贴心服务填补大银行的服务盲区。
天长农商银行以“小而精”“专而活”的本土服务模式，在细分市场打造不可替代的竞争优势。
郝志运认为，农村中小银行应从如下几方面深耕“三农”领域，实现差异化竞争：一是明确差异化定位。把握好农村中小银行在多层次银行体系中的战略定位和经营重点，结合地方经济发展特点，深耕“三农”领域，做好支农支小服务。二是开展差异化竞争。提高客户精准选择和服务有效匹配的能力，降低融资成本，防范信用风险，增强获客留客能力，不盲目争揽客户、过度授信。三是提供差异化服务。增强主动上门服务意识，设计定制化特色化金融产品和服务，科学处理涉农客户暂时还款困难问题，与客户共同成长。
防止银行“内卷式”竞争，是保障涉农金融健康发展、助力乡村振兴的必然要求。唯有各方协同发力，才能营造健康有序的涉农金融生态，让金融活水精准灌溉“三农”沃土，为乡村全面振兴注入源源不断的金融动力。
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