农村金融时报网-江苏讯（记者 郝飞 通讯员 王忱 袁鹏）为精准防范信贷风险、持续优化资产质量，近期，姜堰农商银行聚焦存量贷款管理核心环节，以“全面覆盖、精准画像、动态整改”为抓手，扎实推进存量贷款检验工作，以检验促进资产质量的提升，为服务实体经济注入更稳健的金融动力。
构建双轨检验模式。该行成立专项工作小组，制定《存量贷款检验工作方案》，通过“现场核查+非现场数据分析”双轨模式开展工作。深入企业车间、沿街商铺、田间地头等，现场核实经营状况与资金用途；非现场依托行内信贷系统、风险预警系统、客户关系管理系统以及行外企业信用信息公示系统、裁判文书网、执行信息公开网等数据，比对企业纳税、社保、水电费等情况，核查企业涉诉涉执情况，精准研判企业还款能力和风险程度。截至目前，全行存量贷款检验覆盖率已达100%。
创新三维画像模型。该行从“还款意愿、还款能力、担保效力”三个维度设置多项核心指标，为每笔存量贷款建立动态风险档案。针对检验发现的“企业经营波动但仍有还款潜力”“担保物价值轻微缩水”等问题，摒弃“一刀切”处置方式，“一户一策”制定解决方案，对暂时面临资金周转压力的制造业企业，通过调整还款计划、续贷展期等方式缓解流动性困难；对担保措施不足的普惠小微企业，联动政府性融资担保机构补充增信；对确无盘活可能的不良贷款，启动快速清收流程，最大限度降低资产损失。某氟材料科技公司因应收账款未回笼导致短期还款困难，现场检验人员通过实地现场调查，为其办理300万元增量授信，帮助企业顺利完成订单交付，实现产销回升。
深化检验结果运用。该行依托检验结果，对存量授信贷款中存在风险的客户，及时采取授信调减、授信取消等控制措施，对存量贷款中无风险客户，做好维持、调增、新增等续授信服务。检验时同步收集企业融资需求与服务建议，将检验结果与信贷政策调整、产品创新挂钩，让存量贷款检验成为服务优化的“助推器”。针对检验中发现的“科技型企业轻资产、融资难”问题，大力推广“苏知贷”等产品，将专利等无形资产纳入质押范围；针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求，优化线上信贷产品“苏信贷”审批流程，实现从申请到放款平均时长缩短至0.5小时。
下一步，姜堰农商银行将建立存量贷款“季度集中检验”的长效机制，推动检验工作从“阶段性任务”转向“常态化管理”，以更精准的风险管控、更优质的金融服务，为地方经济高质量发展贡献更多农商力量。
（编辑 田耿文）
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