■郝飞
近日发布的《国家金融监督管理总局办公厅关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》提出，“健全涉农信贷风险监测、防范和处置的长效机制，发挥信息技术优势，加强贷前审查和贷后管理。关注涉农信贷资产质量变化，做实风险分类，足额计提拨备，提升涉农不良贷款处置效率”。
加强贷前审查是提升涉农信贷资产质量的关键。一方面，银行应充分利用信息技术，整合多维数据资源。通过与工商登记系统、税务系统等对接，全面了解涉农企业和农户经营状况、信用记录、纳税情况等信息，形成精准客户画像。例如，对涉农企业，深入分析其财务报表真实性、行业前景、市场竞争力等，判断其还款能力和潜在风险。
另一方面，银行可引入大数据分析和人工智能技术，对收集到的海量信息进行高效筛选和深度挖掘，建立科学的风险评估模型。通过模型预测客户违约概率，为信贷决策提供客观依据，避免主观判断导致的风险误判，从源头上把控信贷风险，确保信贷资金流向真正有需求且具备还款能力的涉农主体。
贷后管理同样不容忽视，这是保障信贷资金安全、确保及时发现并化解风险的关键环节。银行要建立动态贷后跟踪机制，定期回访涉农客户，密切关注贷款资金使用情况；要求客户按规定提供资金使用明细、经营状况报告等资料，确保贷款资金严格用于合同约定的农业生产、农村产业发展等领域，防止资金挪用。同时，要加强对涉农企业和农户经营环境变化的监测。
做实风险分类和足额计提拨备是应对潜在风险的重要举措。银行需严格遵守监管要求和会计准则，基于真实、准确的信贷数据，客观评估涉农信贷资产质量，将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，杜绝为粉饰业绩而隐瞒不良资产的行为。同时，根据风险分类结果，足额计提贷款损失准备金。充足的拨备可增强银行抵御风险的能力，在不良贷款发生时，有足够资金进行核销处置，保障银行资产负债表稳健性，维护金融稳定。
提升涉农不良贷款处置效率则是盘活资产、减少损失的必要手段。银行应创新不良贷款处置方式，除传统催收、诉讼、拍卖抵押物等方式外，积极探索债务重组、资产证券化等新型处置途径；对一些暂时经营困难但仍有发展前景的涉农企业和农户，通过债务重组，调整债务期限、利率等，助其渡难关，实现双赢；还可加强与专业资产管理公司、律师事务所等第三方机构合作，借助其专业优势和资源，提高不良贷款处置成功率和效率。
提升涉农信贷资产质量是一项系统工程，需要银行充分运用信息技术，严格规范操作流程，积极创新处置方式。只有这样，才能在加大涉农信贷投放力度的同时，有效防范金融风险，为乡村振兴注入源源不断的金融活水。
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